En la actualidad hay muchos tipos de pagos o de los canales disponibles para los comerciantes y los clientes (efectivo, cheque, tarjeta de crédito, tarjeta de débito, tarjeta pre-pago, domiciliación bancaria, transferencia bancaria directa a Internet, e-wallet, etc transferencia). Sin embargo, todos presentan ventajas y desventajas, y estas pueden ser muy diferentes para un consumidor contra un comerciante. Sin embargo, mediante un acercamiento de una amplia gama de literatura internacional sobre sistemas de pago y la forma en que son utilizados por personas y organizaciones de todo tipo, seis atributos de los productos de pago parecen ser más relevantes para las decisiones que se toman de los comerciantes y sus clientes por igual * . Estos seis factores son los siguientes:
capabilitycostconveniencecoverageconfidence andconfidentiality
Echemos un vistazo a cada uno de estos puntos en detalle un poco más.
Capacidad
Capacidad se refiere a la capacidad funcional para el uso en realidad un tipo de pago específico o canal. Por ejemplo, la capacidad de las transacciones en efectivo (el más antiguo y más ubicuo de los tipos de pago) se refiere a una persona o una organización que se está en condiciones de entregar un pago (con dinero en efectivo en una denominación aceptable / moneda) y luego recibir el pago (también en una denominación aceptable / moneda de curso). Esto se convierte en una cuestión previa en pago distintos del efectivo, que a menudo implican cuestiones técnicas tales como el establecimiento de un medio de comunicación a distancia, capacidad para verificar las partes en una transacción de pago, y muchos otros factores.
Costo
Todos los sistemas de pago implica algunos costos (incluyendo dinero en efectivo). Tanto los consumidores como los comerciantes tienden a tratar de utilizar los pagos más bajos costos, si pueden. Este es especialmente el caso si se puede fácilmente saber lo que el uso de cada pago les va a costar (a veces esto es transparente ya veces no lo es, por supuesto). El costo de un pago no siempre es distribuyan de forma equilibrada entre las partes. Los vendedores de productos de pago a menudo tratan de hacer algunos planteamientos parecen ser gratuitos o de bajo costo para el cliente, pero esto puede o no puede ser cierto. Las estructuras de costos de métodos de pago también difieren, y algunos tienen un cargo fijo de transacción, mientras que otros son proporcionales al tamaño de la transacción.
Conveniencia
Conveniencia se refiere a la facilidad de uso, o "la facilidad de uso" de un método de pago. La necesidad de registro antes de utilizar el método de pago, o la velocidad de pago (por ejemplo, el tiempo necesario para aprobar un pago) pueden ser factores que afectan a la comodidad. Los consumidores suelen considerar como efectivo cómodo de llevar para compras pequeñas en el punto de venta. Esto significa que para ser competitivos con dinero en efectivo, sistemas de pago electrónico que ofrecen un alto nivel de conveniencia (de ahí todo el interés actual en el uso de teléfonos móviles para pagos). Sin embargo, las empresas suelen tener una perspectiva muy diferente sobre la conveniencia de los consumidores. Es probable que buscan productos y servicios de pago que se ajustan razonablemente bien en sus procesos y sistemas más amplios.
Cobertura
La cobertura se refiere a la forma general de un método de pago o el sistema es aceptado por los comerciantes y otros destinatarios de los pagos, tales como las empresas que reciben pagos de los proveedores. Un objetivo importante para todos los tipos de pago y canales tanto, es claro que sea ampliamente accesible a los mercaderes, comerciantes, consumidores y otros usuarios, sin los altos costos de entrada o en curso. Del mismo modo, los consumidores deben encontrar como pocas barreras como sea posible en la realización de transacciones mediante el sistema elegido.
Confianza
Esto se refiere a la creencia de un cliente que un pago se ha ejecutado correctamente y completado, y que el valor de un método de pago será respetado. La confianza se eleva en los arreglos son seguros y el valor no se "fuga". La confianza de los consumidores en la forma de pago también depende del canal de pago asociados. Por ejemplo, los pagos en línea con tarjetas de crédito difieren de los pagos en línea, en la que la tarjeta no está físicamente proporcionados por el cliente y el comerciante no obtener una confirmación firmada por el cliente. Algunos sistemas de tarjetas de proporcionar un sistema de autenticación del titular, por lo general mediante el suministro de nombre, número de tarjeta de crédito y fecha de vencimiento. Para evitar la interceptación ilegítima, esta información suele ser encriptada con el fin de aumentar los niveles de confianza en el sistema de pago.
Confidencialidad
Como un tipo de pago sólo en efectivo mantiene deudor y / o confidencialidad del beneficiario. Pago distintos del efectivo a menudo implican la recogida de información que se convierte en valioso. Los usuarios de los sistemas de pago a menudo se preocupan acerca de la recopilación y el uso de esta información muchas veces personal, y su posible liberación de otros partidos, si no está correctamente asegurado. Por ejemplo, en general, los pagos con tarjeta de crédito se realizan a través de una cuenta de identificación, lo que resulta en la pérdida del anonimato. Esto significa que algunas personas se sienten incómodas o infeliz sobre el uso de tipos de pago o los canales que razonablemente no pueden proteger su información personal (y puede aumentar el riesgo de robo o fraude).
Resumen
Tipo de pago o las opciones de canal son complejos, tanto para un consumidor determinado o comerciante. Sin embargo, en este artículo se han descrito seis factores que parecen ser más influyentes en el proceso de toma de decisiones. A pesar de todos estos factores independientes, que no son necesariamente independientes unas de otras, por supuesto. En otras palabras, los límites entre los factores son muchas veces borrosas de "fuzzy".
Además, es también digno de mención que cualquiera de estos factores puede ser primaria, en función de una determinada perspectiva individual u organizacional. Para algunos consumidores y / o comerciantes por lo tanto, el costo y la comodidad puede ser el primero y segundo (con otros factores que hacen muy poca diferencia). Sin embargo, para los consumidores y / o comerciantes, capacidad, cobertura y confidencialidad todos tengan la misma importancia, por ejemplo.
En el próximo artículo, vamos a explorar este tema más desde la perspectiva del comerciante.
* El informe del gobierno australiano llamado "Exploración del futuro de Pagos Electrónicos" fue de gran utilidad en el montaje y describir los factores con más detalle.
